隨著民資進(jìn)入銀行業(yè)的“玻璃門”終被打破，市場看到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)已深諳“放水養(yǎng)魚”之道。而《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》的出臺，更是政府鼓勵錯位競爭，激發(fā)民營經(jīng)濟(jì)活力，為市場創(chuàng)造良性循環(huán)。

幾乎“落生”于鎂光燈下的五家民營銀行及其后繼者，均被看作是倒逼國內(nèi)銀行業(yè)改革，破解小微企業(yè)融資難、融資貴的“鯰魚”，寄予厚望。

5月間，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者連續(xù)走訪五家民營銀行，試圖將其戰(zhàn)略定位及其業(yè)務(wù)發(fā)展雛形呈現(xiàn)，以饗讀者。

尚福林表示，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和機(jī)構(gòu)類型已全部打開，廣大民間資本可以根據(jù)自己的投資意愿、風(fēng)險偏好和承受能力自主選擇。民資進(jìn)入銀行的渠道主要是四種類：一是由純民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，有自擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排;二是由民間資本與主發(fā)起銀行共同設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，剩余風(fēng)險主要由主發(fā)起銀行承擔(dān);三是參與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重組改制;四是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投資入股。

民營銀行申請設(shè)立再獲“松綁”。

中國銀監(jiān)會主席尚福林于6月26日在國新辦召開的專題新聞發(fā)布會上表示，即日起，銀監(jiān)會將正式受理符合條件的民營企業(yè)開設(shè)銀行的申請。為提高申請效率，銀監(jiān)會將申設(shè)審批管理臺賬，推行限時審批制度，自受理之日起4個月內(nèi)做出批準(zhǔn)和不批準(zhǔn)的決定，比現(xiàn)有法定審批時限縮短了2個月。

26日，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》(下稱“意見”)表示，民間資本、國有資本和境外資本等各類資本公平對待、一視同仁，積極鼓勵符合條件的民營企業(yè)依法發(fā)起設(shè)立民營銀行。

根據(jù)“依法合規(guī)、防范風(fēng)險”的原則，民營銀行的設(shè)立堅持“成熟一家，設(shè)立一家，防止一哄而起;由民間資本自愿申請，監(jiān)管部門依法審核，民營銀行合規(guī)經(jīng)營，經(jīng)營失敗平穩(wěn)退出”。

尚福林透露，目前已有40多家民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營銀行的意向申請。相關(guān)各方主要是以表達(dá)意向為主，意見出臺后，銀監(jiān)會將按照相關(guān)規(guī)定積極推進(jìn)申設(shè)工作。

可通過四渠道進(jìn)入銀行業(yè)

根據(jù)意見，銀監(jiān)會將積極推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，提高審批效率，將進(jìn)一步豐富和完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，激發(fā)民營經(jīng)濟(jì)活力。

尚福林還表示，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道及機(jī)構(gòu)類型已全部打開，廣大民間資本可以根據(jù)自己的投資意愿、風(fēng)險偏好和承受能力自主選擇。

民資進(jìn)入銀行的渠道主要是四種類：一是由純民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，有自擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排。目前，已試點設(shè)立5家民營銀行、5家民營金融租賃公司和2家民營消費(fèi)金融公司。

二是由民間資本與主發(fā)起銀行共同設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，剩余風(fēng)險主要由主發(fā)起銀行承擔(dān)。截至2015年5月末，已新設(shè)1263家村鎮(zhèn)銀行，其中93%的村鎮(zhèn)銀行引進(jìn)了民間資本，民間資本占比為73.4%。

三是參與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重組改制，幫助化解了存量金融風(fēng)險。2003年以來，為盤活存量銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，化解歷史金融風(fēng)險，銀監(jiān)會鼓勵民間資本參與城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、股份制銀行和信托公司等金融機(jī)構(gòu)的增資擴(kuò)股和重組改制。

截至目前，民間資本參與組建農(nóng)村商業(yè)銀行758家，民間資本占比達(dá)85%;參股城市商業(yè)銀行134家，民間資本占比達(dá)56%;重組信托公司33家，民間資本占比達(dá)45%以上。

四是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投資入股，共享銀行業(yè)改革發(fā)展成果。2005年以來，結(jié)合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的改制上市，吸引民間資本通過增資擴(kuò)股、受讓股權(quán)、二級市場增持等方式進(jìn)入現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)，依法合規(guī)推進(jìn)混合所有制改革。

截至目前，20家境內(nèi)外上市銀行中，境內(nèi)外民間資本持有股份價值約2.2萬億元，約占上市銀行總市值的25%。

堅持定位“小而專”

放開民營銀行的設(shè)立，監(jiān)管層的目的之一是希望發(fā)展小型銀行解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴的問題。尚福林表示，發(fā)展民營銀行，是希望利用其來自民間、熟悉民企、貼近民眾的天然特點，補(bǔ)充銀行服務(wù)小微企業(yè)的不足，進(jìn)而逐步提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力。

其次，從銀行結(jié)構(gòu)看，大中型銀行發(fā)展較為充分，而小型銀行相對不足。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，截至2014年末，資產(chǎn)規(guī)模500億元以下小銀行，美國擁有6300家，而我國有3669家。鼓勵民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，設(shè)立小型銀行，有利于改善我國銀行體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，在有效保持銀行體系穩(wěn)定的前提下，進(jìn)一步增強(qiáng)競爭機(jī)制，促進(jìn)活躍市場。

雖然銀行業(yè)競爭比較充分，但是同質(zhì)化經(jīng)營程度過高，而差異化明顯不足。引進(jìn)民間資本設(shè)立的民營銀行，在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營領(lǐng)域中沒有任何優(yōu)勢，這樣倒逼民營銀行一開始就必須尋求差異化、特色化發(fā)展，打造出具有鮮明自身特色的金融產(chǎn)品，才能在市場中爭得一席之地。

對于新發(fā)起設(shè)立民營銀行，銀監(jiān)會的要求是鼓勵探索創(chuàng)新“大存小貸”、“個存小貸”等差異化、特色化經(jīng)營模式，提高與細(xì)分市場金融需求的匹配度。

根據(jù)指導(dǎo)意見，監(jiān)管部門鼓勵民營銀行著力開展存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)，為實體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。

銀監(jiān)會還表示，將加強(qiáng)監(jiān)管“護(hù)航”民營銀行。銀監(jiān)會將加強(qiáng)監(jiān)管方面，強(qiáng)調(diào)加快職能轉(zhuǎn)變，構(gòu)造規(guī)制統(tǒng)一、權(quán)責(zé)明晰、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、安全高效的監(jiān)管體系，有效實施全程監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管和協(xié)同監(jiān)管。

在審批過程中，尚福林也要求，各地銀監(jiān)局要對民營銀行的申設(shè)進(jìn)行前期的輔導(dǎo)工作。“為了提高行政審批質(zhì)量和效率，由各省銀監(jiān)局與銀監(jiān)會相關(guān)部門就擬設(shè)民營銀行的可行性、合法性、完善性進(jìn)行討論論證。”

此外，銀監(jiān)會還下放審批權(quán)限，將設(shè)立民營銀行籌建申請的受理權(quán)和民營銀行開業(yè)審批權(quán)下放到各省市自治區(qū)銀監(jiān)局。同時，由各地銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)事中事后的日常監(jiān)管。

根據(jù)相關(guān)行政許可，籌建申請由發(fā)起人共同向擬設(shè)地銀監(jiān)局提交，擬設(shè)地銀監(jiān)局受理并初步審查，報銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起4個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。民營銀行籌建期為批準(zhǔn)決定之日起6個月，未能按期籌建的可以申請延期一次，時間為3個月。